现行住房贷款利率已经回归到同期贷款利率水平，利率优势已经不再，如算上还要缴纳评估、保险等各种费用，住房贷款的实际负担可能还高于一些普通贷款。另外，银行对房贷的审核也日趋严格，部分购房者已经无法从银行获取住房贷款。在这种情况下，理财专家提醒广大购房者，不必只走房贷一条路，可以另辟融资渠道。

个人质押贷款

如果购房者本人或亲友有储蓄存单、凭证式国债等权利凭证，可向银行申请质押贷款。根据规定，质押贷款利率按照中国人民银行规定的同期贷款利率计算。但各家银行对质押贷款的额度规定并不一致，借款人最好事先了解清楚。

比如，工商银行规定：用储蓄存单质押贷款的，贷款额度起点为2000元，每笔贷款额不超过质押存单面额的80％（外币存款按当日公布的外汇现钞买入价折成人民币计算），贷款最高限额不超过10万元；用凭证式国债质押贷款的，贷款额度起点为5000元，每笔贷款额不超过质押国债面额的90％。而农行则规定：以凭证式国债作质押的，贷款起点额为每笔人民币5000元，贷款额度不超过质押凭证面额的95％；以人民币权利凭证办理个人质押贷款的，贷款额度不超过质押凭证面额的95％；以外币权利凭证办理个人质押贷款的，外币按当日的外汇（钞）买入价折算成人民币，贷款额不超过质押凭证面额的90％。

需要提醒借款人的是，虽然相比申请住房贷款，申请个人质押贷款更加方便，但贷款期限受到质押品到期时间的限制。按规定，贷款期限最长不得超过1年，且不得超过质押品的到期日；若用不同期限的多张存单或凭证式国债作质押，以距离到期日最近者确定贷款期限。这样，借款期限一般都不会太长，对借款人的还款能力有较高的要求。

亲友之间借贷

如果购房者的亲友在银行有较多的存款，且短期内不准备动用，不仿与其协商借款。我国的存贷款利率差距较大，从目前来看，差额在3％以上，如果能够协商一个双方可以接受的利率，借贷双方都可以获得收益。而且，这样的借贷行为，我国的法律并不禁止。

比如，购房者向亲友借款10万元，如果商定年利率为4％，则比向银行借款少支出利息1500元到2000元左右（视房贷利率优惠与否）。而借出钱款的亲友也能多获取近2000元的收益。亲友之间借贷的另一好处是还款方法比较灵活，双方可以根据收入情况、用款需求等实际情况确定还款方案。

需要提醒借款人的是，亲友之间借贷不可忽视必要的手续。一般来说，要订立书面的借款字据，最好能有第三方作担保，或办理公证。这样能确保双方的利益。(作者：沈忠民)