日前,桂林市住房公积金管理委员会发布了《桂林市住房公积金个人住房委托贷款保证担保暂行办法》,《办法》对从今年9月1日起我市开展的住房公积金贷款担保试点工作做出了具体规定。今后,我市广大职工在市区、临桂县、灵川县等三个开展住房公积金贷款担保试点工作的地区申请住房公积金贷款时,可以要求办理住房公积金贷款担保。
施行新办法以保职工住房公积金安全运行
购房贷款是自己的事,为什么还要通过担保公司?这样做是否必要?
对此,市住房公积金管理中心有关负责人这样解释:住房公积金是广大单位职工缴存的长期住房储金,归职工个人所有。桂林市住房公积金管理中心作为直属市政府管理住房公积金的专门机构,首要任务就是要保证职工住房公积金的绝对安全,并全力支持职工购建住房。住房公积金贷款担保是住房置业担保公司为借款人办理个人住房公积金贷款时提供具有连带偿还责任的保证担保行为,担保范围包括借款本金、利息、逾期罚息及实现债权的各项费用。住房公积金贷款担保的作用与人民银行关于办理购房贷款需要购买综合保险的最终目的是一致的,都是为了保障贷款资金的安全回收。
随着职工经济收入水平逐年提高、住房消费需求的不断增长,近年来,我市住房公积金的使用率增长迅速,公积金个人住房贷款数量不断增加,逾期还贷问题也日渐显现,公积金催贷工作压力加剧、公积金贷款风险防控力度加强。为了有效解决这一问题,保证职工住房公积金的资金安全,桂林市住房公积金管理中心在学习借鉴其他城市公积金先进贷款管理模式,并结合我市实际情况的基础上,经市住房公积金管理委员会批准,决定在我市引入专业住房置业担保公司承担贷款风险,开展住房公积金贷款担保业务试点。
市住房公积金管理委员会颁布的《桂林市住房公积金个人住房委托贷款保证担保暂行办法》具体对公积金贷款保证担保的受理、保证担保的范围、期限,抵押权的行使、抵押物的保管、转让以及被担保人的债务减免、保证担保收费标准和方法等内容作出了明确规定,为提高公积金使用安全性、可靠性提供了新的政策保障。开展住房公积金贷款担保试点期间,现行的购买综合保险方式和住房公积金贷款担保方式同时执行,借款人可自由选择。
实行担保业务简化了贷款手续
新办法出台后,广大市民能从中得到什么好处?
市住房公积金管理中心相关人士表示,最大好处在于贷款的手续简化了,办理贷款业务的时间也较以前缩短不少。
在过去,职工想要申请住房公积金贷款,需要跑的部门蛮多,包括市住房公积金管理中心、受托的商业银行、房产局、售房单位等等。不少借款人对贷款流程不熟悉,贷款手续环节又多,因此办理贷款的时间往往会比较长,耗费精力不少。引入专门担保贷款机制后,由担保公司对贷款的全程进行跟踪,并免费为借款人代办抵押登记手续,减少贷款人及共有人一起去房产局排队办理抵押的过程,缩短了贷款时间,提高了工作效率。
也正是因为有了担保公司对贷款实行全过程担保,市住房公积金管理中心此前必须承担的贷款风险也得到了较好的化解。也就是说,假如贷款职工在收到还贷提醒信息后,仍旧拖欠贷款本息不还、逾期还贷次数超出一定范围,担保公司会代为偿还,然后再向借款人追偿。通过这种方式,使广大职工缴存的住房公积金在运营中安全系数得到进一步提高。
根据国家有关法律法规规定,为了保护广大职工的合法利益,住房置业担保公司必须是具有独立法人地位的房地产服务企业。目前我市受理住房公积金贷款担保的机构———桂林市宝丰住房置业担保有限公司已经市政府有关部门批准成立,开始受理贷款担保业务。
贷款流程与之前基本一致,市住房公积金管理中心承担担保费的30%
由于专业住房置业担保公司的引进,职工在办理公积金贷款担保时签订的《公积金个人住房借款·抵押·担保合同》与原来的公积金借款、抵押合同会略有不同,主要是明确了担保公司权利、责任,但是其流程与原来的差别不大。
至于贷款担保费用的收取问题,担保公司为贷款职工提供了具有连带偿还责任的保证担保,根据相关规定,担保公司需收取一定的服务费用。市住房置业担保公司承担了公积金管理中心贷后管理的部分工作,市住房公积金管理中心补贴担保费的30%,也就是说,借款人只需承担本人贷款担保费用的70%(但最低不少于100元)。简而言之,个人承担的担保费＝借款金额×借款年限对应的担保费率×70%。在这一基础上,较之购买公积金贷款的综合保险的费用,相对节省一些开支。
假如市民王先生贷款10万元,计划5年还清。那么他个人需要承担的担保费用为:10万元×3‰×70%,算得的结果是210元,若购买保险则要花308元。
■现行的担保费率如下:
贷款1—5年,
担保费率为3‰；
贷款6—10年,
担保费率为6.5‰；
贷款11—15年,
担保费率为7.5‰；
贷款16—20年,
担保费率为9.5‰；
贷款21—25年,
担保费率为11.5‰；
贷款26—30年,
担保费率为12.5‰ （梁亮 张蕾蕾）
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