固定利率房贷的意思是，购房者在还贷时可以不受央行加息的影响，在规定的时间内，无论央行加息多少，银行都会按照事先约定的利率来计算利息。

　　近日，自上海工行对外宣称正在酝酿实行个人房贷固定利率后不到一星期，有消息称，光大银行已向监管部门递交试点固定利率个人住房贷款的申请材料，这也是首家向监管部门递交相关申请的商业银行。此消息在购房者当中引起了广泛关注。

　　个人房贷固定利率是否会登录桂林，各金融机构对此情况如何看待？记者为此进行了调查。

　　购房者对个人房贷固定利率充满一定的期待

　　记者咨询后得知，日前除了建设银行桂林分行外，四大银行桂林分行暂无推出固定利率房贷业务。记者了解到，建设银行桂林分行正在学习有关业务知识，为推出个人房贷固定利率做准备。

　　与桂林各大银行的谨慎态度相反的是，购房者对个人房贷固定利率充满一定的期待。家住三里店的赵先生称，去年10月央行提高个人住房贷款利率时，他与爱人就曾产生过提前还贷的想法，但是由于手头过紧而放弃。没想到今年央行再次将5年期以上的个人房贷利率由6.39％提高至6.84％，上升0.45个百分点。“如果房贷利率还要继续上浮，我在明年的1月1日前可能会向亲戚朋友借些钱提前还贷，但这样一来经济将会很紧张。”

　　与赵先生持类似观点的还有正准备将在环城北二路购房的严先生，他表示他会将购房计划推迟到明年春节左右，因为他认为今年的金融机构贷款基准利率上调过快，今年年底至明年初之前应该会有一个回落期。除非有个人房贷固定利率业务推出，否则他宁可观望半年左右的时间在买房。

　　专家说法：个人房贷固定利率业务并不一定给购房者带来利益

　　一些市民对桂林迟迟未出现个人房贷固定利率业务觉得有些奇怪，那么，个人房贷固定利率业务的实施会给购房者带来利益吗？

　　记者为此请教了市交通银行桂林分行等金融机构的专家。他们告诉记者，一些银行暂时不推出个人房贷固定利率业务的原因主要在于，并不是说实行了个人房贷固定利率业务，购房者便肯定能从这项业务中获得利益。

　　这其中有三个原因。第一，个人房贷固定利率业务在国内还属于一个新的东西，没有经过市场的检验，是个倍受争议的事物。

　　其二，并不是所有的人都适合个人房贷固定利率业务。适合个人房贷固定利率有三类人：一是认为我国利率水平处于升息阶段的；二是认为自己未来收入比较稳定的，足以支付固定按揭额的；三是申请第二套以上住房或商业用房贷款的。

　　其三，选择个人房贷固定利率其实是一种风险投资。就像买股票一样，如果在贷款基准利率持续上扬之时选择个人房贷固定利率的，则不会受到加息的影响，从中获得利益；反之个人利益会受到损害。购房者选择是否使用个人房贷固定利率其实是对贷款基准利率是处于高点还是低点的一种自我判断，但是这种判断是一种个人的行为，再娴熟的金融家对市场的预测都会有局限，而且贷款基准利率的上浮和下调受国家政策影响较大，非常不确定。

　　持这种观点的专家认为，按照今年两次加息来看，金融机构贷款基准利率处于上扬期。而从当前大势的评估，不排除国家有继续加息的可能。所以购房者在此时选择浮动利率（与固定利率相对）显得比较可靠，容易保证自己的利益。如果购房者对自己的判断没有信心的话，最好还是选择跟随大多数客户的选择。因为国家的宏观调控考虑的都是大多数人的利益。桂林个人房贷固定利率的业务实施与否，并不会影响购房者购房。

　　也有业内人士对银行的观点持不同意见，他们认为，银行方面迟迟不推出如固定利率的业务，不是因为为购房者对未来风险或收益的考虑和顾虑，而是因为中国正处在“利率升值周期”，实行固定利率将减少其收入。

　　个人房贷固定利率业务三个不可缓解的矛盾？

　　记者从交通银行桂林分行等相关人士那里了解到，个人房贷固定利率业务存在三个看似不可能调和的矛盾。

　　矛盾一：即使银行方面实行个人房贷固定利率，其固定利率也将会略高于当前的贷款的浮动利率。再有就是8月18日央行加息后，商业性个人住房贷款利率的下限由贷款基准利率的9倍扩大为八五倍。也就是说，消费者即便对金融机构贷款基准利率判断正确，也未必能从中获得收益。

　　矛盾二，时间问题。按照国内已经实行的个人房贷固定利率业务来看，个人房贷固定利率业务的年限一般不超过10年，如果即便推出这项业务，大多数消费者的购房压力受到时间的制约依旧存在。这是个人房贷固定利率业务的一个“硬伤”。

　　矛盾三：个人利益与银行利益的矛盾。银行方面和个人无非都是在追求利益的最大化。买房人和银行未来将面临两种可能：在固定期限内，央行上调后的利率超出银行利率报价，那么买房人受益，银行吃亏；反之，则买房人吃亏，银行获利。银行利益和客户利益如何结合好，是一个相对的难以调和的矛盾。

　　此外，记者了解到，按照目前业内预测，银行首期推出的固定利率（5年期）可能会在6％-7％之间。根据桂林市银行目前的谨慎态度来看，银行方面对这一标准能否被购房者接受缺乏信心。

　　但是，我们绝对不能因此而忽略包括赵先生、严先生在内一众市民的期盼。

　　当前推出个人房贷固定利率业务的在国内大多都是一些中心大中城市和沿海城市，我们应该可以预见，如果说这项业务真的能够实现银行利益与客户利益的结合，肯定会在桂林的银行推出，而且，因为有了这些城市的经验，在其实施中所遭遇的问题也会相对少很多。（韦鸣飞）

　　新闻链接：已经实施了个人房贷固定利率业务的城市相关数据一览表

　　链接一：固定利率房贷与浮动利率房贷每月还款额和总还款额对照

　　银行 固定利率房贷 3年 5年 10年 10年以上

　　招商银行 6.06%—6.36% 6.18%—6.48% 6.54%—6.84% 无

　　建设银行 5.72%—6.36% 5.88%—6.57% 6.39%—7.02% 无

　　光大银行 5.55%—6.12% 5.73%—6.21% 6.12%—6.45% 无

　　农业银行 5.75%—6.55% 5.85%—6.65% 6.15%—6.95% 无

　　浮动利率房贷 5.355%—6.30% 5.508%—6.48% 5.841%—6.84%