今年4月和8月，国家连续两次提高贷款利率。这意味着从明年1月1日起，在今年8月调息前办理房贷的市民要多掏钱了。不过不少银行为了稳住房贷老客户，近期出台的利率调整政策相对宽松，并许以资信良好的客户，明年都能享受基准利率0.85倍的下限利率，由此，近期有提前还贷念头的市民，不妨三思而后行。

　　政策解读 房贷新利率明年元旦正式调整

　　房贷利息到底有什么变化，银行人士算了一笔账。如果多数银行按8.5折放房贷的话，以中长期贷款的1至3年\含)为例，加息前的利率为6.03%，下浮10%为5.67%，加息后的利率为6.30%，下浮15%为5.355%，比加息前负增0.315%。以此类推，3至5年\含)的贷款利率，在加息前后保持不变；5年以上的，加息后仅增0.063个百分点。

　　由于利率调整，大部分贷款人的月供将有所上升。以以30万元、20年期限等额本息还款为例，执行新利率后，市民每月将多还款10.81元。南宁市房地产业界人士以及银行专家均认为，由于央行从8月份就上调了利率，加上月供支出的这部分客户都是在8月19日以前就与银行签了合同的，因此月供的小幅调涨对百姓不会产生多大影响。

　　资信良好可享受8.5折优惠

　　据称，银行按照下限发放房贷通常都是有一定标准，诸如资信记录良好、符合国家相关政策包括自住性购房、首套房、90平方米以下按揭房屋等，通常都能按最下限利率水平按揭购房，享受"八五折"待遇。而实际上的审核过程中，各项标准又会适当放松降低，像该银行认为第三套房是投资性购房，在贷款利率方面才会加以限制，而对第二套住房同样执行优惠利率。至于不符合国家政策标准的，银行为了稳保客源，房贷利率通常也会适当予以5－10％的优惠。

　　但银行人士还是提醒贷款人，利率调整后，如果还按原来的数额存款还贷，就会造成"欠款记录"，因此，贷款人最好提前问清楚该还多少并按时还款，以便获得最优房贷利率，同时保持良好的个人信用记录。

　　市民观点 提前还贷减轻压力

　　面对今年以来的两次加息，市民有何反应？是加速还贷还是先静眼旁观？记者的同行张明对于银行此次的举措并没有表现出激动，他说，国家宏观调控的不断加强，让人隐隐约约的感到房产市场的变数，也让人感受到了各方举棋不定和更加冷静的观望态度。

　　他认为，如果可以享受到基准利率0.85倍的下限利率，那么明年1月1日起，老房贷所需承担的贷款利率并不会比现在高很多。以2006年8月19日前办的5年期以上房贷为例，实际执行利率为5.814%，只上涨了0.063个百分点,,凭他现在的收入在足够支付的房贷的情况下，节余的还可以让他节假日是适当的出游。因此，继续观望还是他对于此次调整的态度。但最后他补充说，如果银行还推出更为灵活的方式，他也有提前还贷的计划。

　　对于在南宁一家地产营销策划公司上班的李联来说，她还是希望把自己的房贷尽快地还清，她告诉记者，目前生活的压力在不断的加大，没有铁饭碗的工作让她每时每刻都要断供那每月1200元的房贷般，目前她正在努力存钱，争取提前还一部分贷款，把原先20年的按揭缩短到15年或10年。然后再利用自己的工作之便多买一套小户型，实现自己以房养房的计划，让自己减减压，多一点享受生活的乐趣。

　　市场反应 提前还贷预约渐多

　　记者了解到，今年的4月和8月房贷已两次加息，从明年1月1日起，根据新的房贷利率，贷30万元20年期限等额本息还款的市民，如果按照正常利率还款每月要多还10.81元。尽管差别不大，但是从各家银行的反应来看，提前还贷虽然没有往年来得过急，但还是出现了一个小“高潮”。不少到银行现场咨询的市民告诉记者，他们正整理手中的闲钱，或是从亲朋好友处拆借，选择全部或部分提前偿还，以节省利息支出。

　　连日来，记者多方走访后发现，从10月份开始，各大银行咨询提前还贷的客户量就开始增多了10％－20％，尤其是进入12月份后，各银行提前还贷咨询电话量猛然翻倍，不过换贷量较以往并没有异常的猛增，就此业内人士透露其原因说，银行为了年底业务量冲刺，通常会“冻结”提前换贷业务，不过“有门路的”房贷人依然能够申请办理提前换贷业务。

　　“估计明年元旦过后才会形成提前还贷的最高潮，相当一部分居民还在等着发了年终奖金、分红等后再还贷。”南宁一银行人士直言告诉记者。

　　专家提醒 提前还贷切勿跟风

　　“并不是每个人都适合提前还贷。”几位银行人士不约而同地对记者说，提前还贷应该量力而行，根据个人的财务情况和规划作决定，不能盲目跟风。如果按揭期限较长，手头又比较宽裕，可以考虑适当缩短还贷期限，提前还贷；如果是短期贷款，则不需要考虑提前还贷。因为3至5年.含)的贷款利率，在加息前后保持不变，只有5年以上的，才会增加还贷数额。另外，市民如果手上有好的投资项目，收益能够超过房贷利率，就应该考虑投资。因为经营性贷款利率要比房贷高得多，所以提前还贷前，最好考虑清楚近期有无投资计划。